RSS订阅 微信订阅
RSS订阅
复制 关闭

谨防“现金贷”引发的风险

四川日报评论理论部   

2017-11-14 18:10

日前,以“校园贷”起家的趣店集团赴美上市引发了对“现金贷”的巨大争议。11月10日,又一网络借贷平台在纽交所敲钟上市,市值达到42.34亿美元。一方面,现金贷成为资本追逐的“香饽饽”,另一方面,难掩“高利贷”本来面目的“现金贷”又引发了更深层次的担忧。

现金贷是互联网金融中的一种小额现金贷款,贷款审批快、放款快,期限短、利率高,覆盖的人群主要是不符合银行等传统金融机构发放信用卡条件的人群。据媒体报道,资料显示,我国有近6.6亿无征信记录人群,这些人群普遍缺乏良好的征信记录背书,被银行信贷拒之门外,但是他们仍然存在信贷需求,这就为现金贷发展提供了良好机会。据第三方机构称,市场需求达到1万亿以上。在2016年P2P和校园贷都因监管而逐渐退出中心舞台时,现金贷一跃成为资本市场的新宠,直至目前,打着“现金贷”旗号的互联网平台有上千家,活跃用户约为3000万人。

然而,本质上,现金贷就是赤裸裸的短期高利贷,很多贷款超过了法律保护的基准利率四倍的高限。 目前市面上现金贷平台的平均综合利率早突破了36%的法定上线,有的高到近160%。虽然从账面上看,现金贷的借贷人单笔贷款额都不高,但由于其信用等级低,还款能力差,非常容易重复借贷,拆东墙补西墙。据《南方都市报》14日报道,一名为小井的年轻女子,通过在多个平台借取现金贷的方式,拆东墙补西墙,欠下巨额债务,越陷越深。她不得已卖了爸妈留下的房子,仍补不了窟窿,还有几十万的高利贷需要偿还。小井的遭遇并不孤单,而是这一人群都可能出现的情况。而如果由其继续蔓延,需要警惕的不只是那些无力偿还的人群可能由此付出惨痛的代价,更有引发系统性金融风险的可能。

我们不妨回望10年前,2007年8月,一场波及全球的次贷危机爆发,全球金融体系受到重大影响,危机冲击实体经济,中国也深受影响。而起源于美国的这次次贷危机,就是因为金融过度创新,把不良资产或者说“次级贷款”打包出售,把风险一次次掩盖。而当美国进入加息周期后,这些不良资产的资金链一下断裂,从而推倒了多米诺骨牌,引发集体崩溃。而再看“现金贷”,同样面向信用不佳的次级贷人群,各平台以高利息提供贷款,再把这些消费信贷打包成打包成证券化产品,卖给银行,银行变相为这些公司提供资金,把风险进一步放大。一旦这类人群出现大量的坏账,而各个平台之间又是连环借贷的关系,从而引发一系列的破产,再传递到银行,并进一步引发系统性金融风险。不得不说,如果对这种可能的风险视而不见,很有可能带来严重的后果。

刚刚过去的十九大强调,要“更加自觉地防范各种风险”,而系统性金融风险,无疑是必须防范的。所幸,中央已经注意到这一风险,我们看到,监管正在一步步加强。2017年4月,银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》,明确要求做好现金贷业务活动的清理整顿工作,严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收;持续推进网络借贷平台(P2P)风险专项整治,督促网络借贷信息中介机构加强整改,适时采取关、停、并、转等措施。此外,由央行牵头、多部门共同参与的监管新规正在紧锣密鼓地展开,除了36%利率上限和禁止暴力催收外,此次监管还将从资金、牌照等多方面严控现金贷。对现金贷的“亮剑”或许能使得这一乱象不至于肆意生长成为毒瘤,但同时也提醒我们也要更加警醒,当对校园贷、P2P监管催生了现金贷,那么对现金贷的监管,要谨防它再摇身一变。(四川日报评论理论部  杨洁)

责编:周扬

展开全文

关键字