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中非合作中的数字普惠金融

人民日报中央厨房-点金工作室   

2019-05-24 13:41

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2019年4月,来自非洲的独角兽公司Jumia在纽约交易市场上市,市值超过10亿美元。Jumia的业务涵盖电子商务平台、物流和支付三大板块,在非洲14个国家开展业务,拥有超过800万的活跃用户。这家成立于2012年的企业,不仅是在纽约上市的第一家非洲本土企业、更是非洲新生代科技驱动型企业的代表,昭示了非洲数字经济发展的广阔前景。Jumia上市当日收盘价超过发行价75%,体现了资本市场对于非洲数字经济的极大热情。

尽管非洲国家的经济水平整体仍相对较低,非洲与此同时也正在积极采纳新技术、推动数字经济的发展,从而推动整体经济发展以及减贫目标。根据世界银行2019年四月发表的非洲脉动报告(The Africa’s Pulse Report)中的分析,数字经济的发展将能为撒哈拉以南的非洲地区GDP每年的增长带来两个额外的百分点,同时将贫困人口的数字减少1个百分点。随着互联网覆盖率的逐渐提升,信息与技术的科技性随之提高;于此同时,近年来移动通信的普及也为数字经济的进入快速发展期提供了必要的条件。在2005年至2017年之间,非洲的移动用户数年增长率达到20%,从8700万人增加到了7.6亿人,成为全球增长最快的市场。目前,非洲国家的移动网络覆盖率从10%到99%不等,平均也已经达到70%。互联网和移动通信覆盖率以及互联互通能力的进一步提高将为数字经济提供更大的发展并带动该领域的投资。

在非洲数字经济发展的洪流中,金融科技是最重要的支柱之一。全球移动支付企业中的一半正在撒哈拉以南的非洲国家开展业务。根据世界银行的预测,到2020年非洲的移动支付行业的价值将达到140亿美元。金融科技也是推动非洲普惠金融发展的重要手段。生活在非洲中低收入国家的人们很容易在现代金融生活中被边缘化,成为金融服务体系中的“隐形人”,无法获得比如储蓄、保险和成本合理的信贷。当他们无法得到正规的金融服务时,就不得不转向非正规的金融工具、包括当地的非金融机构放贷、乡村互助会等,支付高额的费用和交易成本,因此增加了金融服务的成本与风险。值得庆幸的是,数字经济的兴起大大推动了普惠金融。通过手机等移动平台,交易费用可以降到几乎接近于零。随着发展中国家的移动通讯网络不断扩展,手机用户的不断增加,对于银行以及其它企业来说,则意味着降低了向穷人提供廉价金融服务同时又要从中获利的难度,因此更有动力针对低收入群体的特殊需要提供相应的金融服务。

肯尼亚是目前为止非洲金融创新最有成就的国家。其中最主要的原因是移动钱包M-Pesa的诞生和推广。2007年,在肯尼亚具有市场垄断地位的通信运营商Safaricom推出了基于功能机的M-Pesa以方便人们转账。自此之后 M-Pesa迅猛发展,目前渗透了超过70%的成年人,每年给Safaricom贡献6亿美金收入,建立了超过11万的代理网络——这些线下代理可能是小商贩、邮局、加油站等,散落在各个城镇和乡村,人们可以通过它充值、转账、付款、甚至和ATM一样提款。

肯尼亚的另一个普惠金融领域的代表性企业是Equity Bank,因为代理银行模式(agency banking)而出名,也是肯尼亚面向中小企业提供金融服务最好的一家。代理银行模式是指通过央行监管、得到商业银行授权的第三方个体(比如商铺)可以向大众提供金融产品,成为商业银行零售网络的一部分——这些代理,像触角一般,深入偏远农村,在银行不设立支行的偏远地区为农村人口提供基本的金融服务。在肯尼亚,Equity Bank有将近200家支行和3万多个代理。

中小微企业贷款一直是很多新兴市场的痛点。在肯尼亚,有大约140万小微企业(小于5万美金年收入、10名员工),其中大多数无法享受金融服务。Equity Bank为了更有效的服务中小企业,也不断推陈出新,比如通过强化数据挖掘能力而建立信用评分体系,有些企业最快可以2天通过银行申请到贷款(大大优于以前的2-3周)。同时,Equity Bank成立了独立的子公司FinServe,以推动整个银行业的数字化。如今,Equity Bank超过90%的贷款数量和45%的贷款交易额都是线上的,FinServe下一步也在想如何通过数字化的方式服务更多中小微企业,同时扩张到线上保险、理财等产品,并延伸到教育、医疗等应用场景。它的最终目标是成为一家独立的金融创新公司,有能力服务其他商业银行。

尽管非洲在数字经济以及金融科技的领域有了长足的进步以及巨大的发展前景,但还有许多挑战仍需解决,包括互联网以及移动通信基础设施的进一步普及和互联互通、监管如何在创新与风险之间找到平衡、如何在经济发展整体水平较低的环境中开发适合当地的应用场景建立高或参与度与活跃度的生态圈、如何更好的普及对消费者的金融教育、如何解决金融服务中的性别平等问题等等,都为已经在这个市场中运营、以及希望进入非洲试水的企业提供了广阔的创新空间。

中国在以金融科技推动普惠金融发展方面占据着全球引领的地位。无论是监管还是企业的实践都能为其它发展国家、特别是非洲国家树立榜样。在非洲的金融科技发展中、中国企业也已经发挥了重要的作用,如传音科技的TECNO品牌手机为非洲带来性价比极高的产品已经成为非洲手机市场份额最大的品牌;又如华为已经成为非洲移动支付运营商最主要的技术解决方案提供商;更不用说中国在非洲的电信基础设施建设中发挥的关键作用。在“一带一路”倡议以及中非合作不断加强的大背景下,希望能够看到中国同非洲各国在科技金融监管、科技金融服务等领域有更多的合作。

 (人民日报中央厨房点金工作室专稿 作者:贝多广 中国普惠金融研究院院长)

责编:孟晨

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